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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:
和訊銀行消息在社科院研報警示中國企業槓杆風險高、國務院發布降低企業槓杆率和銀行債轉股的重磅文件後,國際信用評級機構標准普爾預測了中國企業信貸惡化的一大惡果:銀行業將被迫大幅增資。

10月12日,標准普爾(標普)發布報告預計,負債持續增加將導致今年中國200大企業信貸狀況惡化。其估算,去年末中國銀行業不良貸款率已達5.6%,若未能減慢信貸增長,不良貸款率將增至11%-17%。

在不良貸款率增至17%的情形下,到2020年,中國銀行業將不得不增資11.3萬億元人民幣用於資本重組,增資規模合1.7萬億美元,約為去年中國名義GDP的16%。即使是不良貸款率為10%的標普基准預測情形,屆時中國銀行業也需要增資5000億美元。

標普報告指出,其調查的中國企業70%為國有企業,這類企業債務總額為2.8萬億美元,約占調查對象企業負債額的90%。標普認為,在幾乎所有行業槓杆和產能過剩形勢惡化的背景下,明年改善的空間會很小。

標普標普還預計,在試圖抑制信貸增花蓮小額借貸長以前,今後12到18個月中國政府還會允許信貸飛漲,這意味?一兩年內不良貸款的風險會有增無減。

標普對中國銀行業不良貸款的估算和中國官方數據有明顯差距。銀監會的《中國銀行業監督管理委員會2015年報》稱,截至去年末,中國銀行業不良貸款余額為1.96萬億元人民幣,不良貸款率為1.94%。

銀監會的上述去年中國銀行業不良貸款率已達到2009年全球金融危機以來最高水平。但路透報道指出,一些分析師還認為,真實不良貸款率可能在15%-35%。

分析師如此預測的理由是,中國許多銀行遲遲未能確認問題貸款,或者將它們移出了資產負債表,貸款機構又迫於地方政府壓力將不良貸款展期。

事實上,在標普對中國銀行業做出上述預測前,一些華爾街機構已經發出警告。今年5月法國興業銀行(601166,股吧)在報告中預計,銀行系統的損失可能達到1.2萬億美元。里昂證券預計,中國銀行可能因傳統貸款業務和影子銀行融資損失超過1.3萬億美元。

中國企業槓杆率高企已成焦點

就在標普發出上述中國銀行業增資警告前,上周社科院發花蓮小額借貸布的「中國國家資產負債表2015」顯示,截至去年末,中國非金融企業的槓杆率為131.2%,通過國際比較發現,這一槓杆率是最高的。

社科院對於我國債務量的測算與路透估計的相近。路透分析稱,中國公司的債務總量約合18萬億美元。路透也提出了類似擔憂,其數據顯示上半年約有1/4境內上市公司的利潤不足以償債。

本周一,國務院發布《關於積極穩妥降低企業槓杆率的意見》,指出要穩妥有序地推進企業降槓杆,不搞「一刀切」,防止一哄而起。

《意見》鼓勵國有企業通過出讓股份、增資擴股、合資合作等方式引入民營資本鎖,並加快「僵屍企業」退出,同時細化銀行債轉股的具體措施《關於市場化銀行債權轉股權的指導意見》,提出不允許不允許銀行直接債轉股,政府不兜底。

另一國際信用評級機構穆迪本周二預計,國務院的上述舉措將重新分配債務,但不會直接減少整個經濟體內的槓杆。待實際實施時會體現花蓮小額借貸出,政府的作用可能是,緩解去槓杆對就業和資產管理公司的資本金需求造成的負面影響。
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸花蓮小額借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務:
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,嘉義市政府首創開辦青年創業及中小企業貸款,昨天由市長涂醒哲、副市長侯崇文分別與台銀代表,同步在台北總行簽約、市府開記者會,宣布貸款給青年及中小企業,總額度1億元,符合條件青年最高申貸額度50萬元、中小企花蓮小額借貸業100萬元,免擔保品,但承貸銀行得徵提2名連帶保證人。
涂市長在台銀總行與董事長呂桔誠簽約;侯副市長與台銀嘉義分行副經理陳山架等人拿1億元支票看板宣傳。市府說,承貸銀行除台銀,另有台灣中小企業銀行,已發文中小企銀,貸款者可任選此2銀行為貸款銀行,近日公告實施,有意貸款者可逕洽這2家銀行嘉義分行辦理。

申貸條件為第一類設籍嘉市青年、年齡20至45歲,經營免辦商業登記小規模商業,稅籍登記未逾5年,所謂小規模商業是指攤販、家庭農林漁牧業、家庭手工業、民宿、每月銷售額未達營業稅起徵點。

第二類設籍嘉市符合政院中小企業認定標準,不含金融、保險及休閒娛樂業,申請人須完成計畫書,設立年限未逾5年,參與政府創業輔導課程至少20小時。

青年最高貸款50萬元;中小企業最高100萬元,貸款期限最長7年,貸款利息以郵政2年期定期儲金機動利率,目前1.095%加年息機動計息1.45%為上限,最高2.545%,如貸百萬元每月利息約2000元,實際計息以承貸銀行提供放款利率為主。

貸款資金由市府編預算600萬元,以3:7比例向中小企業信用保證基金爭取1400萬元,以1:5比例放貸,最多貸1億,申貸人免付手續費及徵信規費,當融資總額1億元或逾期保證餘額加計代償餘額達2000萬元,市府停辦貸款,洽詢窗口及電話建設處工商科05-2254321轉129或136。整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。
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被銀行停卡了,是否就無法申貸了嗎?
原則上,銀行停卡的時效為3-5年(以清償完畢之後的時間計算),目前一般銀行停卡若滿3年即可申貸現金卡,滿5年即可辦信貸,若未清償完畢則無法辦理,但是現在也有少數銀行強停滿半年附1保人即可辦理信貸。

攤販想要貸款週轉,銀行是否會接受辦理?
若您是有執照或有店面是有機會可以申貸的,但若非上述情形,原則上 因為沒有收入證明,所以可能要用房子來做擔保評估或用持巳滿1年以上的信用卡來評估信用申貸。

若目前沒有工作,是否可申辦信用貸款呢?
若目前為剛離職的狀態,則可申貸現金卡,但額度會有一定之限制,另外亦可由本部之理財專員來幫您規劃評估其它之可行方式。

免保人的小額信用貸款大約能貸多少額度?許多民眾有資金需求,往往因辦理信用貸款手續繁雜而卻步,不過,隨著數位浪潮來臨,銀行紛紛推出線上貸款,現在更有銀行跨界與7-ELEVEN的ibon合作,推出「個人信用貸款線上申請服務」,讓客戶線上填寫申請資料後,即可透過全台近5000家7- ELEVEN門市內的ibon設備免費列印申貸文件、確認申貸資料並簽名,再以宅急便或免付費限時回郵信封將申請文件寄回,而且最快1個工作天內就可知審核結果。

星展銀行(台灣)消費金融處信用卡暨無擔保貸款部資深副總裁張善湧12日表示,民眾申辦個人信貸常有4大抱怨,包括工作時間無法與業務接洽,不喜歡接到行銷電話,還有表格填寫複雜,不確定資料填寫是否正確,另外就是缺乏單一窗口,每次打到客服都是不同人接聽,因此,民眾對信貸服務也有4大期待,包括不用面對面、時間彈性、流程簡便、專人服務。

雖然目前不少銀行推出線上貸款服務,即要縮減申貸流程及縮短辦理時間,讓客戶申辦更方便,不過,張善湧指出,在現行法令規定之下,新客戶在申請個人信貸時,銀行仍需先取得客戶書面同意,才可查詢聯徵評分等資訊進行審核,過程仍繁複且冗長。

有鑑於此,星展銀行宣布,跨界與ibon合作,透過應用程式介面 (API)的串接,提供「線上申請、一鍵上傳、雲端列印」的虛實整合模式,讓客戶在申請個人信貸的時候更加簡單、便利,無論是四處奔波的外勤人士、會議繁忙的上班族、或是長時間駐點於廠區的專業人員,都無需再侷限於銀行的營業時間或據點,也不必為了無處列印申貸文件而傷腦筋。

張善湧進一步說明,客戶僅需幾個步驟即可完成貸款申請,首先,客戶可利用電腦、手機或平板等行動裝置,在網頁線上填寫申請資料並上傳至ibon,並於任何時間至全台近5000家7-ELEVEN門市商店免費列印已填妥的貸款申請書,確認資料正確並簽名後,將申請書及相關證明文件透過宅急便或免付費限時回郵信封寄回銀行,客戶申辦資料正確齊備者,最快於1個工作天內即可得知審核結果,而且至年底前申辦還可享利率0.68%起或開辦費最高省9000元等2選1的專屬優惠。
額度在10~120萬元之間,依個人提供資料來評定。

如果有信用卡的遲繳記錄可以辦理個人信用貸款嗎?
只要不是過度嚴重,都會有貸款的空間,只是額度及利率的高低,或者所貸款的銀行的標準,能否接受.您可以由專業的便利貸團隊來協助辦理貸款而不需要煩惱這樣的問題。

如何才能加速銀行審查的時間?
1.傳真時保持資料的完整性
2.要避免資料不清
3.資料保持最新
4.檢附資料所包含的期間
5.問清楚那些資料需要正本

為何信用貸款會辦不下來?
凡申請信用貸款者,都須透過「小額貸款信用評分表」來評估您目前的經濟情形,只要信用總分在評比分數範圍內((依照各家銀行不同)),就有機會獲得貸款並決定您的貸款金額與利率。

短時間向銀行密集申請貸款和信用卡,還可以提出申請嗎?
若半年內查詢紀錄高達6-10次,則建議您3個月後再行申請辦理 。所以當您同時向多家銀行申請貸款,銀行之間亦能清楚知道你也同時向其它同業申貸中,是否有分散借款之企圖,可能過件的機率就不高了。可由專業團隊便利貸為您評估 , 是否還有翻案之機會。

如果目前剛離職者,那又如何來申請貸款呢?
如果您剛離職,又迫切需要一筆現金,原則上可能只能辦理現金卡,不過利率高、額度又有限,另也可透過便利貸的專業服務,幫您評估是否還有其他可行之方式。

曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎?
強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品,關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理,若無,是無法辦理他項產品的,若有,便要參考您現行的工作內容,基本對於 強停的貸款人,銀行的要求都會較多,需準備的資料有:
1.需附上清償證明,且最好滿一年以上
2.薪資轉帳存摺
3.勞保異動明細表
4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎?
還是可以貸款的。房貸本身就需要保人,以確保還款來源,建議您可以辦理房貸,而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算?
最低應繳金額的計算,通常包括:
信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款(包括當期及以往各期未償還之金額)的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。
*根據金管會規定:自95年4月1日起實施。(依各銀行規定而有不同)

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?
市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目,再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同,不同的人有不同的貸款需求,市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案,最長也需要6~8各工作天撥款完成,最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題?
其實小白的解釋為四十歲以內,無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下,只能從『工作』去篩選客戶。
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